Betriebsmittelkredit
50.000 Euro über fünf Jahre bei 5,9 Prozent ergeben rund 963 Euro im Monat und etwa 7.800 Euro Zinskosten.
Kreditrechner für Rate, Laufzeit und Zinskosten
Ein Kredit wird über drei Größen beschrieben: Summe, Zinssatz und Laufzeit. Der Rechner löst jede der drei auf und zeigt, wie viel von der Rate in die Tilgung geht und wie viel die Bank als Zins behält.
Rechner
Kreditrechner
Welche Monatsrate ergibt sich aus Kreditsumme, Zins und Laufzeit?
Komma oder Punkt sind beide möglich. Die Rechnung läuft direkt im Browser, es werden keine Eingaben übertragen.
Ergebnis
1.532,98 €
Monatliche Rate für 150.000 € über 10 Jahre
150.000 × 0,0035 ÷ (1 − (1 + 0,0035)^−120) = 1.532,98 €
- Zahlungen insgesamt
- 183.957,08 €
- Zinskosten
- 33.957,08 €
- Erste Zinszahlung
- 525 €
- Erste Tilgung
- 1.007,98 €
So arbeitet der Rechner
Die Rate wird als Annuität berechnet: Sie bleibt über die Laufzeit gleich, verschiebt sich aber intern. Am Anfang steckt viel Zins und wenig Tilgung in der Zahlung, am Ende ist es umgekehrt. Deshalb sinkt die Restschuld in den ersten Jahren langsamer, als die Laufzeit vermuten lässt.
Im Modus Laufzeit wird geprüft, wie lange eine gewählte Rate braucht. Liegt die Rate unter der monatlichen Zinslast, tilgt sie nie – der Rechner weist das aus, statt eine Zahl zu erfinden. Im Modus Kreditsumme wird aus der tragbaren Rate der Betrag abgeleitet, den eine Bank darauf abbilden kann.
Der Sollzins ist nicht der Effektivzins. Bearbeitungskosten, Kontoführung und die Verrechnungsweise der Zahlungen erhöhen die tatsächliche Belastung. Für den Vergleich zweier Angebote zählt der effektive Jahreszins, für die Liquiditätsplanung die Rate.
Die wichtigsten Kennzahlen
- Annuität
- Die gleichbleibende Monatsrate aus Zins und Tilgung. Sie ist die Zahl, die in die Liquiditätsplanung gehört.
- Tilgungssatz
- Anteil der ersten Jahresrate, der die Schuld senkt. Ein Prozent Tilgung bedeutet bei üblichen Zinsen über 30 Jahre Laufzeit.
- Restschuld
- Offener Betrag am Ende der Zinsbindung. Bei Immobilienkrediten die eigentliche Risikogröße, weil sie neu finanziert werden muss.
- Zinskosten
- Summe aller Zahlungen minus Kreditsumme. Sie zeigt den Preis der Finanzierung deutlicher als der Zinssatz.
- Effektiver Jahreszins
- Zins samt Nebenkosten und Zahlungsweise. Nur damit lassen sich Angebote sauber vergleichen.
Formeln im Überblick
| Rechenweg | Formel |
|---|---|
| Monatsrate | Rate = Summe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) |
| Monatszins | i = Sollzins ÷ 100 ÷ 12 |
| Laufzeit | n = ln(Rate ÷ (Rate − Summe × i)) ÷ ln(1 + i) |
| Kreditsumme | Summe = Rate × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i |
| Zinskosten | Zinskosten = Rate × n − Summe |
Fälle aus dem Betrieb
Rate statt Wunschsumme
Wer 1.500 Euro monatlich tragen kann, finanziert bei 4,2 Prozent über zehn Jahre rund 147.000 Euro. Die Rate ist die harte Grenze, nicht der Kaufpreis.
Tilgung erhöhen
Zwei Prozent statt einem Prozent Anfangstilgung verkürzen die Laufzeit bei gleichem Zins fast um die Hälfte und sparen einen großen Teil der Zinskosten.
Sondertilgung einplanen
Verträge mit jährlichem Sondertilgungsrecht erlauben es, Liquiditätsüberschüsse einzusetzen, ohne die Rate dauerhaft zu erhöhen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Preis für das Kapital. Der Effektivzins enthält zusätzlich Nebenkosten und die Verrechnung der Zahlungen und liegt deshalb höher.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang so langsam?
Weil der Zins auf die gesamte offene Summe berechnet wird. In den ersten Jahren besteht die Rate überwiegend aus Zins, erst später überwiegt die Tilgung.
Welche Rate ist für ein Unternehmen tragbar?
Als Orientierung gilt, dass Kapitaldienst und Tilgung dauerhaft aus dem operativen Ergebnis bedient werden können, auch wenn der Umsatz ein Jahr schwächer ausfällt.
Rechnet das Tool auch Sondertilgungen?
Nein, es zeigt den regulären Verlauf. Eine Sondertilgung lässt sich abbilden, indem die verringerte Restschuld als neue Kreditsumme eingetragen wird.