Rücklage aufbauen
250 Euro im Monat über 15 Jahre zu 3,5 Prozent, mit 5.000 Euro Startkapital, ergeben rund 67.500 Euro. Eingezahlt sind davon 50.000 Euro, der Rest von etwa 17.500 Euro ist Zinsertrag.
Sparrechner für monatliche Raten und Sparziele
Zwei Richtungen in einem Werkzeug: das Endkapital aus einer monatlichen Rate und umgekehrt die Rate, die ein festes Sparziel in der gewünschten Zeit erreicht.
Rechner
Sparrechner
Wie viel wird aus einer monatlichen Sparrate mit Zinsen?
Komma oder Punkt sind beide möglich. Die Rechnung läuft direkt im Browser, es werden keine Eingaben übertragen.
Ergebnis
67.517,35 €
250 € pro Monat über 15 Jahre zu 3,5 Prozent
5.000 × 1,6892 + 250 × 236,29 = 67.517,35 €
- Eingezahlt
- 50.000 €
- Zinsertrag
- 17.517,35 €
- Anteil Zinsen am Endkapital
- 25,94 %
- Sparmonate
- 180
So arbeitet der Rechner
Der Rechner verzinst monatlich mit einem Zwölftel des Jahreszinses und unterstellt, dass die Rate am Monatsende eingeht. Ein vorhandenes Startkapital wird über die volle Laufzeit verzinst, die Raten jeweils ab dem Folgemonat. Diese nachschüssige Rechnung ist der übliche Ansatz bei Sparplänen.
Im Modus Nötige Sparrate wird die Formel umgestellt: vom Sparziel wird das aufgezinste Startkapital abgezogen, der Rest auf den Rentenbarwertfaktor verteilt. Deckt das Startkapital das Ziel bereits allein, weist der Rechner eine Rate von null aus und zeigt, welches Kapital sich daraus ergibt.
Steuern und Inflation bleiben unberücksichtigt. Wer in heutiger Kaufkraft rechnen will, setzt den Zinssatz um die erwartete Inflationsrate reduziert an; für die Nachsteuerbetrachtung wird die Abgabenlast vom Zinssatz abgezogen.
Die wichtigsten Kennzahlen
- Sparrate
- Der monatlich eingezahlte Betrag. Über kurze Laufzeiten bestimmt sie das Ergebnis fast allein, weil Zinseffekte kaum Zeit zum Wirken haben.
- Monatszins
- Ein Zwölftel des Jahreszinses. Er entscheidet, wie stark frühe Einzahlungen gegenüber späten im Vorteil sind.
- Rentenbarwertfaktor
- Die Summe aller aufgezinsten Raten je Euro. Multipliziert mit der Rate ergibt er den Sparanteil des Endkapitals ohne Startkapital.
- Zinsertrag
- Endkapital minus Einzahlungen. Sein Anteil am Endkapital ist die aussagekräftigere Zahl als der absolute Betrag, weil er Laufzeit und Zins zusammenfasst.
- Sparquote
- Der Anteil des Einkommens, der in die Rate fließt. Sie zeigt, ob ein Ziel realistisch ist, bevor über Zinssätze diskutiert wird.
Formeln im Überblick
| Rechenweg | Formel |
|---|---|
| Monatszins | i = p ÷ 100 ÷ 12 |
| Wachstumsfaktor | q = (1 + i)^Monate |
| Rentenfaktor | f = (q − 1) ÷ i |
| Endkapital | K = Startkapital × q + Rate × f |
| Nötige Rate | Rate = (Ziel − Startkapital × q) ÷ f |
| Eingezahlt | Startkapital + Rate × Monate |
Fälle aus dem Betrieb
Ziel rückwärts rechnen
Für 100.000 Euro in 15 Jahren bei 3,5 Prozent und 5.000 Euro Startkapital sind rund 388 Euro im Monat nötig. Ohne Startkapital steigt die Rate auf etwa 423 Euro.
Ersatzinvestition planen
Eine Maschine für 80.000 Euro in acht Jahren verlangt bei drei Prozent rund 738 Euro monatlich. Diese Zahl gehört in die Liquiditätsplanung, nicht erst in das Investitionsjahr.
Fünf Jahre früher anfangen
Dieselbe Rate über 20 statt 15 Jahre erhöht das Endkapital deutlich stärker als ein um einen Prozentpunkt höherer Zins über 15 Jahre. Zeit wirkt verlässlicher als Rendite.
Häufige Fragen
Wird vor- oder nachschüssig gerechnet?
Nachschüssig: die Rate geht am Monatsende ein. Bei vorschüssiger Zahlung fällt das Ergebnis geringfügig höher aus, weil jede Rate einen Monat länger verzinst wird.
Warum weicht mein Bankangebot ab?
Banken rechnen teils mit quartalsweiser oder jährlicher Zinsgutschrift, teils mit Ausgabeaufschlägen oder Depotkosten. Der Rechner zeigt die reine Zinsmechanik ohne Kosten.
Sind Steuern berücksichtigt?
Nein. Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer samt Zuschlägen. Für eine Nachsteuerrechnung wird der Zinssatz entsprechend gekürzt eingetragen.
Was bedeutet eine Rate von null im Zielmodus?
Das Startkapital erreicht das Ziel allein durch Verzinsung. Der Rechner weist dann aus, welches Kapital am Laufzeitende ohne weitere Einzahlung entsteht.